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Assurance emprunt : les risques

Depuis le 1er septembre 2010, un emprunteur peut choisir librement son assurance emprunt, sans que l'établissement financier qui lui accorde un prêt puisse s'opposer à ce choix ou augmenter le taux du crédit. C'est pourquoi il faut comparer les propositions de différentes compagnies d'assurance.

En ce qui concerne la garantie 'invalidité', elle intervient seulement en cas d'impossibilité absolue et définitive d'exercer une activité lucrative. Il faut faire attention aux restrictions complémentaires que peuvent imposer certaines assurances.

Le terme 'incapacité' concerne un 'incapacité temporaire de travail', elle sera plus variable et rembourse les mensualités de l'emprunt immobilier pendant la période d'incapacité. C'est cette clause qui fait le plus souvent l'objet de litiges.

Cette garantie dépend principalement du questionnaire de santé, qui doit être complété sincèrement car, en cas de fausse déclaration, d'omission ou d'imprécisions, l'assureur peut s'en servir pour refuser le remboursement.

Le remboursement ne peut intervenir qu'après un période de trois à six mois, appelée franchise. De plus, la clause est aussi soumise à un délai de carence, pendant lequel la garantie ne fonctionne pas, sauf en cas d'accident.

Enfin, à notre époque, il peut être utile de souscrire une assurance perte d'emploi qui prendra en charge tout ou partie des mensualités pendant la période de chômage, avec une franchise et une limite de durée. Ces diverses clauses devraient couvrir tous les risques d'un emprunt.

Photo : Zol87 (flickr.com)

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